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融資難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個瓶頸，破解這一難題需要加強金融創(chuàng)新。近年來，龍江銀行股份有限公司(以下簡稱“龍江銀行”)積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心，鏈接各個市場主體，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶需求，有效增加了對農(nóng)業(yè)的貸款、控制了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風險，進而推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新之處

農(nóng)業(yè)是從田間到餐桌的產(chǎn)業(yè)鏈條，鏈條上的各個參與主體包括農(nóng)民、農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易公司、食品加工企業(yè)等，都被上下游節(jié)點的需求和供應(yīng)關(guān)系結(jié)合在一起，通過資金流、物流、信息流的鏈接形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。在各節(jié)點上，龍江銀行注重抓住加工與生產(chǎn)這兩個環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。2008年，在肇東市開展新模式農(nóng)貸業(yè)務(wù)——“五里明”農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款，針對五里明農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營的大規(guī)模資金需求，設(shè)計了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+政府+科技”貸款模式。中糧生化能源(肇東)有限公司作為核心企業(yè)與龍江銀行、玉米種植合作社通過一系列合同和協(xié)議形成物流和資金流的閉環(huán)操作，同時由地方政府給予政策支持，由科研機構(gòu)提供技術(shù)指導(dǎo)，各參與方在同一平臺上通過業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)實現(xiàn)合作，產(chǎn)生了協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)了多方共贏。

在此基礎(chǔ)上，龍江銀行探索出“公司+農(nóng)戶(協(xié)會、合作社、中小企業(yè))+銀行+保險+科技+信托”的模式，針對供應(yīng)鏈上從生產(chǎn)到銷售各環(huán)節(jié)的融資需求，采取“農(nóng)資公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”、“收儲加工公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社”、“核心企業(yè)+中小供應(yīng)商”五種風險可控的具體形式，提供農(nóng)資貸、種植貸、農(nóng)機貸、農(nóng)信通、糧貿(mào)貸、養(yǎng)殖貸六類產(chǎn)品。基本模式分為四個層面：“公司+農(nóng)戶(協(xié)會、合作社、中小企業(yè))”層面體現(xiàn)基本的供應(yīng)鏈交易關(guān)系，銀行層面提供金融服務(wù)功能，保險層面降低整個供應(yīng)鏈的系統(tǒng)性風險，政府、科技和信托層面以及為供應(yīng)鏈服務(wù)的物流、電子商務(wù)等為供應(yīng)鏈增加價值和穩(wěn)定性。

可見，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融不同于傳統(tǒng)農(nóng)村授信業(yè)務(wù)單戶考察、單筆監(jiān)測、自上而下的點對點模式，而是立足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈全局，以特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的核心企業(yè)為中心，對上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶或消費者利益進行捆綁，通過科學合理設(shè)計金融產(chǎn)品，滿足供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)融資需求，推進農(nóng)業(yè)整體協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的系統(tǒng)性方案。

發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的綜合效益

由于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融既有助于解決相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資難問題，又有助于提升整個供應(yīng)鏈的運行效率和競爭能力，因而在實踐中取得了顯著成效。首先，增加了對農(nóng)業(yè)的貸款，支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展。截至2011年末，龍江銀行累計發(fā)放農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款256億元，惠及農(nóng)戶和就業(yè)人群550多萬人。其次，促進了農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展，推動了農(nóng)村土地集約化經(jīng)營。第三，控制了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風險。通過引導(dǎo)核心企業(yè)與農(nóng)戶及上下游中小企業(yè)簽訂生產(chǎn)訂單，防范市場風險;通過引入科技指導(dǎo)機制以及鼓勵借款人投保農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險;通過核心企業(yè)提供擔保和上下游企業(yè)、農(nóng)戶履行訂單約定的連帶保證責任，控制客戶違約風險。第四，實現(xiàn)了銀行差異化、特色化經(jīng)營，帶動了銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。在短短兩年內(nèi)，龍江銀行資產(chǎn)規(guī)模從400多億元增加到1500多億元，不但獲得較高的經(jīng)濟效益，而且受到社會的廣泛好評。

思考與啟示

黨的十七屆三中全會要求，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。龍江銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實踐證明，創(chuàng)新農(nóng)村金融是破解農(nóng)村融資難題、推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有力杠桿。

這啟示我們：農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅定不移地走支農(nóng)、助農(nóng)、強農(nóng)之路。把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，并吸引城市資金流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，僅僅依靠行政手段是不夠的，而傳統(tǒng)農(nóng)村金融又面臨收益低和風險高的問題。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，在商業(yè)利益與服務(wù)“三農(nóng)”之間尋找平衡點，是解決問題的關(guān)鍵。金融機構(gòu)只有尊重市場規(guī)律，通過創(chuàng)新尋找贏利模式，才能在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時實現(xiàn)自身發(fā)展。應(yīng)當通過完善相關(guān)制度安排、推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大政策支持力度等，形成支農(nóng)、助農(nóng)、強農(nóng)的內(nèi)生動力和長效機制，形成“銀政攜手”、“銀企聯(lián)姻”共謀發(fā)展的金融支農(nóng)新格局。

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