11月的黑龍江，氣溫已經(jīng)降到了零下，一季的收獲告一段落。在方正縣德善鄉(xiāng)德善村德善東屯農(nóng)民孫成波看來，剛剛過去的這個秋天，自己的辛苦有了滿滿的回報：“累點忙點都沒啥，忙活完了有收獲，就比啥都強。”

孫成波家中有祖輩相傳的60畝水田，去年又從鄰居手里承包了40畝，“地多了，我自己就有些忙不過來，就以自家土地的經(jīng)營權(quán)作為抵押擔(dān)保，申請了6萬元農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，置辦了一臺新拖拉機。”孫成波說，“現(xiàn)在自己的活能干完不說，用著動力十足的新拖拉機，還幫別人家水田干了不少活，又多了份額外的收入。”

“貸6萬塊錢，3天就下來了”

“貸6萬塊錢，3天就下來了，和以前比，不知強了多少!”買拖拉機的這筆貸款發(fā)放速度比孫成波想象中快得多，他拿著自家的土地承包經(jīng)營權(quán)證及申請書到縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心辦理登記備案，只去了一次，就在產(chǎn)權(quán)交易中心辦理了貸款，拿到了錢。這和5年前的一次貸款經(jīng)歷相比，形成了鮮明的反差。

那年秋天，孫成波也是想貸款買農(nóng)機具，“先是補土地證，然后找人給評估，一個多月的時間，我?guī)缀趺刻於嫉猛抢锱?，結(jié)果因為沒有找到合適的擔(dān)保人，貸款辦不下來不說，還搭上了一大筆路費。”那次的失敗讓孫成波灰了心，再不想貸款的事了。

“今年年初，我聽同村的張忠說，他貸到了5萬塊錢，說是縣里的信用社主動找他推薦農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款。”孫成波說，“一開始我還以為他在吹牛，貸款老難辦了，咱又不是沒辦過。后來看到他家原本的20畝地擴成了50畝，這才信了。”

孫成波兩次貸款的不同經(jīng)歷，反映的是黑龍江省結(jié)合全國農(nóng)村金融改革需要，開展“兩權(quán)”抵押貸款工作的積極成果。

2015年8月，國務(wù)院啟動“兩權(quán)”抵押貸款(即農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款)試點工作，黑龍江省共有17個縣(市、區(qū))獲批成為“兩權(quán)”抵押貸款試點。2016年，中國人民銀行哈爾濱中心支行積極推動全省建立了由12個省級部門組成的試點工作推進小組，出臺了《黑龍江省“兩權(quán)”抵押貸款試點實施方案》，全面指導(dǎo)推進全省“兩權(quán)”抵押貸款試點工作。

在多項政策推動下，黑龍江全省土地確權(quán)頒證步伐加快，各地產(chǎn)權(quán)交易中心不斷涌現(xiàn)，貸款抵押率和評估價值得到明確，貸款利率合理下調(diào)，辦理時間大大縮短，貸款流程日趨完善。

截至9月，黑龍江省有80個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)村土地確權(quán)登記工作，全省農(nóng)村宅基地使用權(quán)確權(quán)發(fā)證率達到82.3%;建立了46個縣級農(nóng)村土地及產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺，促進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營面積分別達6897萬畝、6389萬畝;全省政策性種植業(yè)保險承保面積9934萬畝，同比增長6.3%，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)推廣夯實了基礎(chǔ)條件和配套機制。

“沒想到還能選擇自己喜歡的貸款方式”

“原來都是小額農(nóng)貸，三五萬塊錢的，只夠買點生產(chǎn)資料，根本滿足不了我們合作社發(fā)展中的資金需求。”克山縣同生現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)機專業(yè)合作社理事長陳廣說，“最關(guān)鍵的是，小額貸款約期通常是每年的3月—11月，春放、秋收、冬不貸，期限短，沒法進行中長期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，更不能在價格最好的時期出售糧食，貸款約期和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售的周期對不上，虧得很哩!”

“有了這個中長期土地流轉(zhuǎn)按揭貸款政策之后，我們合作社2315畝的土地經(jīng)營權(quán)作為抵押品貸出來480萬元，把貸款期限變成了11年，今年合作社用這筆錢流轉(zhuǎn)到11000畝土地，種植收入大大增加。”想到喜人的收入，陳廣開懷地笑了。

中國人民銀行哈爾濱中心支行行長王迅說：“要想滿足不同貸款主體的融資需求，就需要加大信貸政策引導(dǎo)力度，提高貸款的可得性。”

截至9月，全省已有71個縣(市、區(qū))開辦了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款余額204億元，同比增長2.4%，累計支持農(nóng)戶24萬戶，支持專業(yè)大戶(家庭農(nóng)場)6202戶，支持農(nóng)民合作社214戶，支持龍頭企業(yè)18戶。

不過，黑龍江省農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展相對緩慢，主要原因為抵押房屋收回后難以處置、第三方住房保證難以落實。截至9月，全省共有16個縣開辦了農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款余額18.2億元，同比增長16.8%，累計支持農(nóng)戶2.3萬戶。

孫成波用自家的土地經(jīng)營權(quán)到縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心辦理貸款時，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心服務(wù)系統(tǒng)“金融超市”里各式各樣的銀行產(chǎn)品讓他大開眼界。在工作人員的幫助下，他如愿選到了利率水平最適合自己的貸款方式。提到當(dāng)時的場景，他感慨萬分：“我本以為能給貸就不錯了，沒想到還能選擇自己喜歡的貸款方式。”

“給農(nóng)民提供選擇的同時，我們也給銀行提供平等的選擇機會。”中國人民銀行方正縣支行行長梁正山說，“方正縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心服務(wù)系統(tǒng)設(shè)有信用評級模塊，隨著數(shù)據(jù)的積累，銀行可以通過產(chǎn)權(quán)交易中心服務(wù)系統(tǒng)了解農(nóng)民的信用狀況，為信用好的農(nóng)民提供信貸服務(wù)。”

“以前是三四天辦下一筆貸款，現(xiàn)在是一天辦成三四筆貸款。”在克山農(nóng)村信用合作聯(lián)社負責(zé)信貸工作的薄偉告訴記者，到信用合作社辦理貸款的農(nóng)民越來越多，為此，銀行專門對貸款流程進行了簡化和規(guī)范，給農(nóng)民提供便利，也提高了銀行辦貸效率。

“可以預(yù)見，未來隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深入以及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等配套服務(wù)體系和抵押物處置機制的不斷健全，‘兩權(quán)’抵押貸款將成為金融支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效途徑。”王迅說。