“請問陳女士，你是否知曉您購買的基金產(chǎn)品國泰醫(yī)藥不是保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，而是具有較高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金。”

“知道。”

“請問陳女士，如果有銀行工作人員向您推薦不屬于本行系統(tǒng)目錄范圍內(nèi)的產(chǎn)品，都屬于嚴(yán)重違規(guī)，不知您是否知曉?”

“明白。”

……

在廣州市天河區(qū)天河南二路農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行銷售人員正對剛剛決定購買國泰醫(yī)藥股票型基金產(chǎn)品的陳冬蘭女士進(jìn)行現(xiàn)場同步錄音錄像，而在銀行網(wǎng)點(diǎn)顯著位置，有醒目的“雙錄”提示。現(xiàn)場工作人員向記者介紹說，根據(jù)廣東銀監(jiān)局的統(tǒng)一要求，現(xiàn)在他們要對銷售的每一筆高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和其他代銷產(chǎn)品銷售過程進(jìn)行“雙錄”，客戶“雙錄”并取得憑證后才能在前臺(tái)辦理購買及扣款手續(xù)。

“存款變保險(xiǎn)”層出不窮

“高息理財(cái)”變血本無歸、存款變“保險(xiǎn)”“飛單”……這些一直被認(rèn)為是制造金融消費(fèi)糾紛的“頑疾”。近年來，國內(nèi)消費(fèi)者理財(cái)需求不斷上升，同時(shí)各類私募股權(quán)基金、資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品亟須拓展銷售渠道，銀行代銷產(chǎn)品也逐漸增多，理財(cái)代銷類糾紛層出不窮。

在廣東惠州，洗碗女工鄭姨在銀行辦理了一筆5000元的存款，但第二年她卻接到保險(xiǎn)公司通知其續(xù)費(fèi)的電話，此時(shí)鄭姨發(fā)現(xiàn)自己的“存款單”其實(shí)是向保險(xiǎn)公司購買的一份繳費(fèi)期3年、保險(xiǎn)期6年的分紅保單，她這時(shí)才想起一年前辦理定期存款時(shí)被人以“高息”忽悠了。她想退保，但按約定她辦理提前退保將損失1249元。鄭姨多方投訴，最后雙方達(dá)成和解，但所謂的“高息”她一分錢沒得到，還需承擔(dān)249元的手續(xù)費(fèi)。

相對于眾多“存款變保單”且投訴無門的老人和其他一些受高息誘惑最后被騙得血本無歸的人來說，鄭姨還算幸運(yùn)的。農(nóng)行廣東省分行私人銀行部高級(jí)財(cái)富顧問陸繼芬介紹說，現(xiàn)在部分受弱監(jiān)管的合伙性質(zhì)私募股權(quán)基金，針對盲目追求高回報(bào)的投資者設(shè)計(jì)虛假投資項(xiàng)目，通過高回報(bào)引誘銀行、信托、證券等傳統(tǒng)金融渠道銷售人員為其違規(guī)代銷，對銀行等機(jī)構(gòu)造成了違規(guī)私售風(fēng)險(xiǎn)。

廣東省銀監(jiān)局表示，一些投訴者聲稱銀行員工在推介過程中做出了種種承諾，或銀行員工在工作場所向購買者推介非本銀行理財(cái)產(chǎn)品的“飛單”，但又不能提出相關(guān)證據(jù)。而對于監(jiān)管部門來講，調(diào)查理財(cái)代銷糾紛、“飛單”事件，確定銀行責(zé)任面臨取證難題。主要是由于傳統(tǒng)銀行錄像資料保存時(shí)限短、錄像覆蓋的區(qū)域不全，造成監(jiān)管部門無法通過調(diào)取錄像進(jìn)行取證。

治療頑疾實(shí)施“雙錄”

記者了解到，為全面實(shí)施“雙錄”，廣東分成兩步來走，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)于2015年10月1日起實(shí)行，縣域網(wǎng)點(diǎn)于2016年1月1日起實(shí)行。截至2015年12月末，廣東銀監(jiān)局全轄區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)13071個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已全部啟動(dòng)“雙錄”工作，合計(jì)安裝錄音錄像設(shè)備21208套，硬件配備符合開展高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)及代銷業(yè)務(wù)“雙錄”的要求。

廣東省銀監(jiān)局工作人員介紹說，“雙錄”環(huán)節(jié)為銷售確認(rèn)環(huán)節(jié)，即“銷售人員就產(chǎn)品關(guān)鍵交易信息及風(fēng)險(xiǎn)的提示，以及客戶對上述提示確認(rèn)的過程”。同時(shí)，規(guī)定“雙錄”內(nèi)容必須包括產(chǎn)品關(guān)鍵要素、產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品匹配度、客戶權(quán)益須知及銷售人員合規(guī)承諾等主要要素;“雙錄”產(chǎn)品范圍限定為商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及除國債、貨幣基金、債券基金、貴金屬、一年期(含)以下保險(xiǎn)之外的所有代銷產(chǎn)品。

不過，“雙錄”推行并非一帆風(fēng)順。農(nóng)行廣東省分行廣州天河支行行長崔志海表示，一些客戶經(jīng)理一開始或多或少嫌“雙錄”繁瑣。交通銀行廣東省分行個(gè)人金融事業(yè)部高級(jí)市場推廣經(jīng)理鄭曉玲表示，有些大客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不想讓太多人知道，更不愿意留下語音影像資料。

但由于“雙錄”是廣東銀監(jiān)局對所有銀行所有網(wǎng)點(diǎn)的硬性要求，去哪家銀行都是這樣，沒有例外。針對一些大客戶擔(dān)心的“隱私泄露”問題，所有銀行實(shí)行省行集中管理“雙錄”資料，各銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施“雙錄”后系統(tǒng)直接上傳省行儲(chǔ)存服務(wù)器，網(wǎng)點(diǎn)電腦上的語音影像資料自動(dòng)刪除。初步磨合后，大家接受了強(qiáng)制的“雙錄”。

超出預(yù)計(jì)的“零投訴”

在交通銀行廣東省分行珠江新城營業(yè)部，顧客從日莉正在為購買一個(gè)營業(yè)部代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“雙錄”。記者問她，“雙錄”有沒有給她帶來不便或不適?她笑著說，各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都如此，就沒所謂不適了，“雙錄”是對自己權(quán)益的一個(gè)保障，而且整個(gè)過程對諸多信息及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)給予更加明確的提示，這一點(diǎn)作為消費(fèi)者是樂于接受的。

據(jù)廣東銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，自2015年10月1日啟動(dòng)“雙錄”以來，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共錄制“雙錄”影音文件25.65萬筆，產(chǎn)品類型覆蓋了廣東銀監(jiān)局所要求的“雙錄”產(chǎn)品范圍，“雙錄”實(shí)施后新售理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品的信訪投訴為零，代理保險(xiǎn)的退單率降低了5.8個(gè)百分點(diǎn)。銀行反映，許多客戶表示進(jìn)行“雙錄”大大降低了其對違規(guī)私售理財(cái)產(chǎn)品的擔(dān)心和疑慮，“雙錄”成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范違規(guī)私售風(fēng)險(xiǎn)的重要防火墻。

廣東銀監(jiān)局表示，“雙錄”實(shí)施后新售理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品“零投訴”超出了他們的預(yù)計(jì)，可以說“雙錄”在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面起到了立竿見影的效果，他們希望這成為根治金融消費(fèi)糾紛“頑疾”的一劑良藥。