內(nèi)涵闡釋

高利網(wǎng)貸入侵校園正在飛速蔓延，成為校園網(wǎng)貸亂像，調(diào)查發(fā)現(xiàn)高利網(wǎng)貸入侵校園利息竟高達(dá)30%，高利網(wǎng)貸入侵校園缺乏監(jiān)管有風(fēng)險，這些網(wǎng)貸平臺為大學(xué)生提供金額較小的普通消費貸款，還有大額的創(chuàng)業(yè)資金、償還學(xué)費等貸款。沒有還款來源，被銀行拒之門外的大學(xué)生，成了各家網(wǎng)貸平臺爭搶的客戶。但無論是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還是校園，目前均嚴(yán)重缺乏有效的引導(dǎo)和管理。尤其，有能力在社會上“創(chuàng)造”一個個驚天大案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，迄今仍處于裸奔狀態(tài)。

本質(zhì)及產(chǎn)生原因分析

校園網(wǎng)貸目前是亂象叢生、不僅審核制度不嚴(yán)，有泄露隱私的風(fēng)險，而且其利息也是高達(dá)30%，不少學(xué)生上當(dāng)受騙。普通大學(xué)生對于信息真?zhèn)蔚谋孀R度比較低，由于大學(xué)生群體缺乏金融知識，對金融領(lǐng)域的利息計算方式并不了解，很容易就會被部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的虛假宣傳說欺騙，進(jìn)而誘導(dǎo)進(jìn)行過度消費，陷入高利貸的陷進(jìn)。學(xué)生一般沒有收入，但是卻有著消費的需求，校園網(wǎng)貸就如同一只兇猛的野獸般殺入校園，潛移默化的改變著學(xué)生的消費觀念，學(xué)生一旦陷入校園網(wǎng)貸的魔爪，噩夢也就開始了……校園網(wǎng)貸行業(yè)亟待出臺相關(guān)法規(guī)對其進(jìn)行整頓。有約束的、成熟的校園網(wǎng)貸平臺，才能使學(xué)生真正“圓夢”而不成為學(xué)生的“噩夢”，也才能使校園網(wǎng)貸向著健康的方向發(fā)展。

推廣方式

網(wǎng)絡(luò)貸款不斷侵蝕著大學(xué)校園，其具體“入侵”路徑除了網(wǎng)絡(luò)推銷之外，大致有以下幾種做法：

1、“撒大網(wǎng)”，貼小廣告、發(fā)傳單;

2、“贊助式宣傳”。通過各類學(xué)生活動，獲得相應(yīng)的校園推廣機(jī)會;

3、“代理人推廣”。通過校園代理、“眼線”等方式，拓展利益鏈，讓一些大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)貸款的幫手。

不管哪種推銷方式，都會強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)貸款的“好處多多”，卻忽略網(wǎng)絡(luò)貸款的弊端與風(fēng)險。

重要對策

正視網(wǎng)絡(luò)貸款的野蠻生長及其對大學(xué)生的無形誘導(dǎo)，采取切實的規(guī)范和治理措施顯然很有必要，但社會和教育者的反思，才是最好的救贖之道。

對學(xué)校和教育者來說，應(yīng)把培育理性消費觀當(dāng)作大學(xué)教育的重要內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會科學(xué)消費、理性消費，恰當(dāng)處理金錢和欲望的關(guān)系，教會大學(xué)生確立合理的消費期望值，避免消費欲望的膨脹和經(jīng)濟(jì)能力的對立，使消費保持在家庭和社會、個體身份相一致的水平上。對于父母而言，孩子上學(xué)并不意味著家庭教育的完結(jié)，恰恰相反，消費能力和理財能力的教育才剛剛開始。教育孩子提高消費的自制能力和理性消費水平，是一個永恒的課題。對大學(xué)生來說，構(gòu)建科學(xué)消費和健康的生活方式，用理智支配消費，把理財能力和消費能力的提升作為必修課，促使身心健康和諧發(fā)展，為走上社會打下良好的基礎(chǔ)，才是個體成長的內(nèi)在要求。政府也必須加強(qiáng)監(jiān)管：

1、加強(qiáng)校園貸監(jiān)管，首先應(yīng)該限制學(xué)生借錢的用途，給學(xué)生的借款要用作最基本的學(xué)習(xí)和生活，并且一定要經(jīng)過父母同意，因為學(xué)生沒有償債能力;

2、其次,在校大學(xué)生借款的還款期限應(yīng)設(shè)定在他具備還款能力時進(jìn)行償還,而不能設(shè)定在他不具備償債能力之時。

3、貸款平臺要制定科學(xué)、可行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，這個風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)要經(jīng)過政府部門備案和審查。任何一個學(xué)生借款都要經(jīng)過風(fēng)控審查，由于平臺風(fēng)控過錯，借給了不合格的借款對象，當(dāng)借款人不能按期償還債務(wù)時，由平臺進(jìn)行償還，并且平臺不享有向借款的大學(xué)生的追償權(quán)。用這種制度設(shè)計來約束平臺的隨意向大學(xué)生放貸;

4、最后，學(xué)生貸的收費、交易模式，應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

鏈接一：熱點案例

【參考答案】

為了滿足越來越高的消費水平，現(xiàn)如今校園信用貸款非常風(fēng)靡，不需要任何抵押，動動手指就能借到錢。這對于正處于青春期的在校大學(xué)生來說無疑誘惑十足。近日，新聞報道某高校大學(xué)生因在網(wǎng)上貸款，欠下巨額債務(wù)無力償還，跳樓自殺。高利網(wǎng)貸入侵校園正在飛速蔓延，成為校園網(wǎng)貸亂像。因此，要營造有約束的、成熟的校園網(wǎng)貸平臺，才能使學(xué)生真正“圓夢”而不成為學(xué)生的“噩夢”，也才能使校園網(wǎng)貸向著健康的方向發(fā)展。

鏈接二：理論對策

【參考答案】

“校園網(wǎng)貸”來襲需理性消費與監(jiān)管同步

關(guān)于“校園網(wǎng)貸”，你不得不知的幾個特點

1、利率高

高利貸的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。個別的利率可達(dá)100%—200%。我國歷史上高利貸年利一般都達(dá)100%，而且是“利滾利”，即借款100元一年后要還200元，如果到期不能歸還，第二年要還400元，第三年就是800元。

高利貸之所以有這樣高的利息，是由當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)條件決定的。由于前資本主義是自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，勞動生產(chǎn)力水平低，生產(chǎn)規(guī)模小，小生產(chǎn)者一般都經(jīng)受不住意外事故的沖擊(如天災(zāi)人禍)，一旦遇到意外事故，就無法維持原來的簡單再生產(chǎn)，無法維持生活。在這樣的情況下，小生產(chǎn)者(農(nóng)民和其他小手工業(yè)者)就不得不向放高利貸者借錢或?qū)嵨铮跃S持生產(chǎn)和生活。放高利貸者正是看到了借者為了維持生存這一點，就無情地抬高利率。如果借錢的人不是為了生活和生存，而是向資本主義生產(chǎn)方式那樣，借錢是為了投資，獲取利潤，那么貸款的利率高了，使得投資的利潤大部分或全部被高利貸的利息侵吞，借錢的人就不借了，貸款的利率自然也高不上去。

高利貸借者除了小生產(chǎn)者以外，也有一些破落的奴隸主和封建主，他們是為了維持奢侈的生活，其利息是最終要轉(zhuǎn)嫁到小生產(chǎn)者身上。高利貸的債權(quán)人主要是商人，特別是貨幣經(jīng)營商人、奴隸主和地主。

2、剝削重

高利貸的利息來源于奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動及一部分必要勞動。小生產(chǎn)者借用高利貸所支付的利息，是他們直接以自己的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品支付的。奴隸主和封建主借用高利貸所支付的利息，同樣是奴隸和小生產(chǎn)者的剩余勞動或必要勞動產(chǎn)品。因為奴隸主和封建主不勞動，他們所支付的利息，歸根到底是對奴隸和小生產(chǎn)者的壓榨和剝削。由于高利貸利息來源不僅要包括勞動者所創(chuàng)造的全部剩余勞動，還包括一部分必要勞動。這與利息只是剩余價值的一部分的資本主義利息比較，其剝削程度更重。

3、非生產(chǎn)性

前面已經(jīng)提到，高利貸的借者，無論是統(tǒng)治者還是小生產(chǎn)者，他們借用高利貸主要用于非生產(chǎn)支出。統(tǒng)治者借高利貸主要是為了維持其奢侈的生活，小生產(chǎn)者借高利貸是為了其基本的生活需要。這與資本主義借貸資本的用途以及社會主義信用資金的用途有著明顯的區(qū)別。