(一)為什么市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)

應(yīng)主要從三個方面理解：

(1)這是由現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的運作特點決定的。首先，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上看是一種具有擴(kuò)張性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)，這個經(jīng)濟(jì)體需要借助負(fù)債去擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、改進(jìn)工藝、推銷產(chǎn)品。其次，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最基本、最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。絕大多數(shù)企業(yè)和個人在有絕佳投資機(jī)會的情況下，不會因為缺少資金而坐等機(jī)會喪失；相反，有資金盈余的企業(yè)和個人也不會因為沒有上好投資機(jī)會便認(rèn)可資本損失。經(jīng)濟(jì)地尋求投資與籌資渠道，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基本觀念。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，債權(quán)債務(wù)關(guān)系就越緊密，就越成為經(jīng)濟(jì)正常運轉(zhuǎn)的必要條件。再次，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，信用貨幣是整個貨幣群體中最基本的形式。它通過資產(chǎn)與負(fù)債將銀行同各個經(jīng)濟(jì)部門、行業(yè)、企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，信用關(guān)系成了無所不在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

(2)從信用關(guān)系中的各經(jīng)濟(jì)部門來分析，任何經(jīng)濟(jì)部門都離不開信用關(guān)系。不管是個人、企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)，還是國外部門都概莫能外。說明信用關(guān)系成了社會生活中最基本和最普遍的關(guān)系。

(3)從信用對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的作用來看，雖然有時會有副作用，但主要還是發(fā)揮了積極的推動作用。這些作用由于其不可替代性，使信用成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力。

(二)中國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題及原因

總體上說，我國目前的信用缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信用狀況堪憂。具體表現(xiàn)在：

(1)履約率極低。

(2)債務(wù)人大量逃廢債務(wù)。

(3)假冒偽劣商品充斥市場，惡性案件不斷發(fā)生。

(4)企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮。

(5)“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務(wù)報告”和“黑嘴股市分析”增多。

(6)以萬億元計的銀行的不良貸款積累。

(7)盜竊知識產(chǎn)權(quán)等。

反思當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的種種無信現(xiàn)象，我們認(rèn)為信用缺失的原因主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1．社會心態(tài)的原因

現(xiàn)實中“誠信”受到挑戰(zhàn)，一是因為缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強(qiáng)烈的維權(quán)意識。

“誠信”是建立在一個假設(shè)的邏輯之上的。甲和乙合作一個項目，如果雙方都能夠“誠信”，那么每次各自都可賺到一萬塊錢。如果乙違背“誠信”，傷害甲的權(quán)益，一次就可以賺到十萬塊錢。但是乙未必那么做，理由很簡單，乙如果那么做了就中斷了合作關(guān)系，本來這一關(guān)系持續(xù)下去，比如說一百次，乙的收益就十倍于違背“誠信”所得到的好處。這就是社會執(zhí)行“誠信”的基本原理?，F(xiàn)實中“誠信”受到了挑戰(zhàn)，首先是因為“甲”的定義不清晰，這是以往我們一直不能充分尊重個人資產(chǎn)所導(dǎo)致的后果。同樣的，以前我們使用資產(chǎn)平衡表而不是資產(chǎn)負(fù)債表，二者反映相同的問題，但有不同的哲學(xué)基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債表表示對債權(quán)人的法律承諾，資產(chǎn)平衡表則是為了避免資產(chǎn)流失。諸如法人權(quán)益這些概念都很模糊。

二是因為社會合作關(guān)系缺乏持續(xù)性。比如說目前企業(yè)改制中對資產(chǎn)重新評估，一般是往小里估。資產(chǎn)縮水，負(fù)債當(dāng)然是不能相應(yīng)縮水的。從銀行角度來考慮融資的前提都變得不能成立了。邏輯上講銀行有權(quán)、有責(zé)任、有理由阻止這一行為，只是銀行通常裝作不知道。如果“乙”坑害“甲”的權(quán)益，從邏輯上講即便“甲”不提出索賠，起碼也應(yīng)中止合作關(guān)系，但實際中往往不是這樣，因為中止合作關(guān)系的前提是市場存在充分的替代，另外，中止本身也是需要法律保障的。

三是信用意識淡薄，個人信用盲區(qū)日漸凸現(xiàn)。為了保護(hù)弱勢群體銀行等債權(quán)人不得不做一些社會保障方面的工作，但社會征信系統(tǒng)在個人信用意識淡薄及人們盼著別人也被騙的心理背景下是無法建立起來的。據(jù)中國工商銀行北京分行個人消費部主任透露，從工行獲得助學(xué)貸款的119名大學(xué)生，到了還錢的日子卻連人影都找不著，致使工行損失數(shù)百萬元。這一數(shù)字占了貸款人數(shù)的10％。

2．政府干預(yù)的原因

政府過分干預(yù)原本應(yīng)由市場決定的事情，由政府指定貸款和指令形式形成的信用關(guān)系缺乏切實的保障。

我國當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)是由計劃經(jīng)濟(jì)脫胎而來的，信用基礎(chǔ)十分薄弱。在計劃經(jīng)濟(jì)條件下，整個社會被組織成為一個全國范圍的單一企業(yè)。在那里，經(jīng)濟(jì)資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進(jìn)行配置，信用只是資源配置中的一種作用微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府出納機(jī)關(guān)的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會上只有一種信用，那就是國家信用。中央政府統(tǒng)一安排生產(chǎn)、流通、交易以及伴隨這些過程的金融活動，交易的雙方都假定對方會按照事先的約定交錢和交貨，因為交易雙方的所有者均為國家，彼此并不懷疑對方，也不必?fù)?dān)心違約所造成的后果，雙方都知道違約所產(chǎn)生的問題會由國家來解決。

在經(jīng)歷了二十多年的經(jīng)濟(jì)改革之后，一方面，經(jīng)濟(jì)的主體不再是國家，而是有著自己經(jīng)濟(jì)利益的國有法人、一般法人、集體和個人，國家信用涵蓋的范圍日益縮小，不同形態(tài)所有者之間的交易無法再依賴國家信用來完成。而另一方面，商業(yè)信用體系還沒有建立起來，在很多地區(qū)頻繁發(fā)生詐騙和違約，交易成本迅速上升，甚至高到了交易無法進(jìn)行的地步，市場配置資源的效率有時比計劃經(jīng)濟(jì)時期還要低。市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求。

在目前的轉(zhuǎn)軌時期，一方面，維系市場經(jīng)濟(jì)中信用關(guān)系的制度和道德體系尚未建成，另一方面已沒有了計劃經(jīng)濟(jì)下的指令性計劃的約束，同時，“企業(yè)和銀行都是國家的，國有企業(yè)借國有銀行的錢可以不還”的思想依舊有一定的市場。在一些地方，政府還沒有完全擺正在市場經(jīng)濟(jì)中的位置，政府直接進(jìn)人市場，既當(dāng)裁判，又當(dāng)運動員，過多干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。

3．司法制度的原因

司法制度不夠完善，信用體系缺乏司法保護(hù)，對于失信賴賬等行為懲處、打擊不力也是造成信用缺失的重要原因。

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用的使用可以減少交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。信用體系的建立是一個緩慢的發(fā)展過程，而信譽的維護(hù)卻需要完整的法律體系和有效的執(zhí)法系統(tǒng)。法律的作用在于增加破壞信譽的成本，使人們自覺地也是被迫地遵守信用。

工業(yè)革命以及現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)起源于法制比較發(fā)達(dá)的英國，應(yīng)該不是一個歷史的偶然。商品經(jīng)濟(jì)在各國的經(jīng)濟(jì)史上都有過一席之地，但是它成為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)形式卻源自于西歐，逐漸擴(kuò)張到北美。局部的商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)之所以沒有辦法擴(kuò)張為全國性的甚至世界性的市場，主要的原因在于沒有一個信用體系，信用可以在局部地區(qū)或者一個規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)中存在，但是要擴(kuò)張到全國，就必須要有法律系統(tǒng)的支撐。

從某種意義上講，信用不足是當(dāng)前轉(zhuǎn)軌時期的伴生現(xiàn)象。目前，與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法律體系還在不斷建立和完善之中，企業(yè)行為在一定程度上缺乏法律規(guī)范。“官司打贏了，錢卻追不回”的情況并不少見，法律白條現(xiàn)象使法律尊嚴(yán)僅僅停留在一紙判決上。執(zhí)法不嚴(yán)、處罰不公的問題依然存在。這些都客觀上助長了不講信用的風(fēng)氣。從企業(yè)本身看，“不守信用仍有利可圖”的客觀現(xiàn)實使一些企業(yè)并不認(rèn)為違約、借貸不還等失信行為是什么過錯。從信用環(huán)境來看，守信者沒有受到相應(yīng)的鼓勵和收益，失信者沒有得到應(yīng)有的譴責(zé)和懲罰，這些現(xiàn)象，與我國目前正處在由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌時期密不可分。