【背景鏈接】

2015年以來，阿里旗下螞蟻金服和京東金融都高調(diào)發(fā)力農(nóng)村金融，農(nóng)村市場將成為互聯(lián)網(wǎng)++金融巨頭們的下一個戰(zhàn)場。在2015全國兩會上，國務(wù)院總理李克強再次強調(diào)要大力發(fā)展普惠金融，更是給那些正在嘗試推進金融下鄉(xiāng)的市場參與者吹來了政策春風(fēng)。

2015年5月，國務(wù)院近日公布《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟新動力的意見》，提出加強互聯(lián)網(wǎng)+與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展，引發(fā)廣泛關(guān)注。

未來幾年，我國經(jīng)濟增長的前景與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型趨勢越來越受到各方的高度關(guān)注?？偟目?，2020年是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的歷史節(jié)點，也是深化金融體制改革、加快金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期。在這個特定時期，需要客觀估計農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特定需求?？偟目捶ㄊ?，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風(fēng)口”。

【標(biāo)準(zhǔn)表述】

[現(xiàn)狀分析]

第一，農(nóng)村信息化正在加快。當(dāng)前我們的信息化社會建設(shè)，不僅在城鎮(zhèn)中初步實現(xiàn)，而且在農(nóng)村中也在加快推進。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，截至2014年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，相比2013年提高了0.7個百分點。尤其是農(nóng)村移動端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例已達到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。

第二，農(nóng)村經(jīng)濟正走向互聯(lián)網(wǎng)化。首先，過去幾年，農(nóng)村居民對網(wǎng)購模式接受度達到84.41%，人均網(wǎng)購消費金額在500至2000元之間，并且仍有增長空間。一些地方的淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為農(nóng)村新的經(jīng)濟形態(tài)。其次，全國電商巨頭正在布局農(nóng)村電商，有許多地方正在加快打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)。由此看來，農(nóng)村經(jīng)濟的電商化將會持續(xù)加速，并加快推動農(nóng)村經(jīng)濟的信息化進程。

第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾。估計未來幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來巨大的歷史機遇，發(fā)展?jié)摿薮?。一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化的金融需求。依托大數(shù)據(jù)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以為農(nóng)戶提供更多的增信服務(wù)，為解決農(nóng)村市場主體貸款難的問題提供新的方案。另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以低成本地推廣。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融以手機為金融基礎(chǔ)設(shè)施，覆蓋同樣規(guī)模的農(nóng)村人群，邊際成本較低。

[原因分析]

第一，農(nóng)村金融存在巨大的供求。農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，農(nóng)民貸款難等問題尚未得到根本性解決。農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，競爭不充分的局面并沒有打破，農(nóng)村金融供需缺口較大。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間在農(nóng)村大市場。目前，一線城市是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主戰(zhàn)場，行業(yè)競爭十分激烈。形成鮮明對比的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。估計未來5年，隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高，將進一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力。

第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費大市場。中國農(nóng)村消費市場是世界經(jīng)濟版圖上少有的亮點，但這個巨大的市場潛力真正釋放，重要的依托之一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村拓展。近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費潛力。

[對策措施]

中公教育專家認(rèn)為，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要有相應(yīng)的制度保障。除了加大相關(guān)的政策支持外，更需要加快“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的金融體制改革。

第一，加快市場導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場開放。如，加快推進農(nóng)村金融開放，鼓勵社會資本進入農(nóng)村，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)民提供新型金融服務(wù);鼓勵傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務(wù)的同時，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個性化等方面的突出優(yōu)勢，豐富農(nóng)村金融市場等。

第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制。這個監(jiān)管是以市場開放為基礎(chǔ)，以事中、事后為主。這就需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，實施統(tǒng)一監(jiān)管。

第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。通過立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的主體地位、業(yè)務(wù)范疇、發(fā)展方向、監(jiān)管體制機制等基本問題，系統(tǒng)構(gòu)建相關(guān)的配套法律制度。

【文章素材】

[標(biāo)題示例]

創(chuàng)新農(nóng)村金融制度促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村搬來金融服務(wù)

依托互聯(lián)網(wǎng) 助力農(nóng)村金融

以“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村新發(fā)展

[開頭示例]

三農(nóng)問題是長期困擾中國經(jīng)濟的老大難問題，中小企業(yè)融資難融資貴，而涉農(nóng)的中小企業(yè)解決融資問題就更難上加難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展為中小企業(yè)帶來了新的融資渠道，在三農(nóng)領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”將為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來新的機遇，是對傳統(tǒng)金融服務(wù)的有益補充。

[結(jié)尾示例]

農(nóng)村金融改革在起步，需要社會各界的關(guān)心，營造良好發(fā)展氛圍，更需要國家通過適當(dāng)?shù)难a貼和稅收減免等措施，給予必要的鼓勵和支持;金融機構(gòu)也要勇于擔(dān)當(dāng)，發(fā)揮各自比較優(yōu)勢，積極推進組織、制度、產(chǎn)品、技術(shù)、流程等全面創(chuàng)新，主動對接“三農(nóng)”事業(yè)，以更大的勇氣和智慧推動農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新。