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近年來,媒體報(bào)道了一系列“存款失蹤”以及銀行卡盜刷事件,引爆了社會對這一話題的高度關(guān)注和討論。
2015年5月15日,中新網(wǎng)以《河北石家莊一儲戶300萬存款“失蹤”銀行稱無責(zé)任》為題,報(bào)道了余兵在中國工商銀行石家莊建華支行存儲的300萬元離奇“失蹤”一事。稿件刊發(fā)后,幾十名工商銀行儲戶找到中新網(wǎng)記者,稱他們在中國工商銀行石家莊建南支行(以下簡稱建南支行)的存款也和余兵的遭遇一樣,莫名“失蹤”,初步統(tǒng)計(jì),涉及金額達(dá)數(shù)千萬元人民幣。
儲戶銀行存款失蹤的新聞越來越多,漸漸地已經(jīng)不再是新聞。比如有媒體報(bào)道,2014年初,浙江杭州有多家銀行的42個(gè)儲戶,總計(jì)9505萬元存款不翼而飛。
深度解析
[原因分析]
通常意義的居民儲蓄存款是儲戶存入銀行的貨幣資金,按期限可分為活期存款和定期存款,如果儲戶是在銀行柜臺存入資金,銀行必須提供正規(guī)單據(jù)并嚴(yán)格執(zhí)行央行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)。
近些時(shí)期各地發(fā)生的所謂“存款”失蹤事件看,多是以各種手段“高利”誘惑儲戶上鉤。
一是“貼息”攬儲,****資金。近日曝出的工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中,不法分子向客戶許諾給予8%至10%不等的存款貼息;2014年2月份發(fā)生的杭州42名儲戶丟失9505萬元存款案中,涉案的杭州市聯(lián)合銀行員工以13%的“貼息存款”為誘餌。
二是理財(cái)變“飛單”,社會人員和銀行“內(nèi)鬼”勾結(jié),私自銷售非銀行自主發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品不能按期兌付,甚至出現(xiàn)本金虧損。2014年廣東兩個(gè)私募基金在一些銀行進(jìn)行募資,承諾付給投資人6.5%至14%的年化收益,涉案金額達(dá)7億多元。事發(fā)后涉事銀行不承認(rèn)產(chǎn)品是通過銀行賣給客戶的,而是銀行員工私售行為,200多名投資者索賠無門。
三是借銀行場地非法集資。今年5月發(fā)生的中國銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中,100多位儲戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經(jīng)理”,換來一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函,被騙存款過億元。
[問題]
在銀行方面,存款失蹤事件暴露出銀行內(nèi)控管理存在漏洞,對于銀行的經(jīng)營環(huán)境和人員管理存在疏漏。不法分子之所以能以“高利”誘騙,和長久以來銀行給人“高息攬儲”的印象分不開。在存貸比考核等監(jiān)管指標(biāo)要求下,銀行往往以“貼息”“返利”等做法吸收存款,這使得不少儲戶把不法分子的高息誘餌當(dāng)成銀行拉存款時(shí)的“特別貼息”而放松警惕。
在儲戶方面,存款失蹤事件頻發(fā),表明儲戶面對“高息”誘惑,頭腦發(fā)熱,理性缺失。在被曝光的案件中,被騙的儲戶往往都是被“高息”所蠱惑,不少人明知超過規(guī)定的高息不受保護(hù)仍然冒險(xiǎn)去做;有的安全防范意識不足,甚至將自己的儲蓄卡和密碼交給業(yè)務(wù)代辦人員;有的不仔細(xì)核對相關(guān)單據(jù)就貿(mào)然簽字……這些都給不法分子提供了可乘之機(jī)。
[啟示]
金融業(yè)存在和繁榮的前提是信用,然后才是良好的服務(wù)、保密責(zé)任等。瑞士銀行業(yè)享譽(yù)世界,他們的一個(gè)重要賣點(diǎn),是他們?yōu)閮舯J孛孛堋A硪粋€(gè)賣點(diǎn)就是資金安全。
保障儲戶的存款安全是銀行業(yè)的基本功,也是儲戶、國家對一家銀行的最低要求?,F(xiàn)在是一個(gè)全球化時(shí)代,銀行業(yè)面臨世界性競爭,光有基本功是不行的。隨著金融電子化,資金安全問題會更加突出。如果中國的銀行繼續(xù)弄丟存款,就根本沒有參與世界競爭的資格。
[對策措施]
專家認(rèn)為,對于銀行業(yè)而言,一方面要在加強(qiáng)金融安全管理的同時(shí),增加對技術(shù)安全投入的力度,加大技術(shù)改造和更新的力度,全力保障儲戶資金的安全,同時(shí)也維護(hù)自身的利益。另一方面,必須重新審視自身內(nèi)控體系的安全性與合規(guī)性,清除金融“掮客”,預(yù)防金融領(lǐng)域犯罪,維護(hù)健康的金融運(yùn)行秩序,不給犯罪分子可乘之機(jī)。
作為金融消費(fèi)者,則要提高警惕,無論何時(shí)何地,要保護(hù)好自己的密碼等賬戶信息。此外,消費(fèi)者還要明白不合理的高息對應(yīng)不可控的高風(fēng)險(xiǎn)這一基本經(jīng)濟(jì)常識。能抵制住高息的誘惑,就不會掉入騙子的陷阱。惟有如此,才是對自身權(quán)益的最好保護(hù)。