第一章　總則

第一條　為提高農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱信用社)的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條　沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對(duì)聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。

第二章　借款人條件及借款用途

第四條　借款人應(yīng)具備下列條件：

(一)需要生產(chǎn)資金；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)遵守聯(lián)保協(xié)議；

(四)從事符合國(guó)家政策規(guī)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

(五)借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額５％的活期存款。

第五條　聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5－10戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

(一)負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、使用、管理和歸還；

(二)在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；

(三)聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；

(四)在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清一切欠款。

第六條　貸款用途及安排次序：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

(二)加工、手工、商業(yè)等個(gè)體工商戶貸款；

(三)其他貸款。

第三章　貸款的發(fā)放及管理

第七條　聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，借款時(shí)應(yīng)分別填寫(xiě)借款申請(qǐng)表(樣本見(jiàn)附表１)，經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同(樣本見(jiàn)附表2)。

第八條　信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員的借款者本人。

第九條　貸款時(shí)，按借款額的1％設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條　貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長(zhǎng)應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時(shí)了解貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況。

第十一條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行分次償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間，分期、按時(shí)足額歸還貸款本息。

第十二條　信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過(guò)一年。

第四章　利率

第十四條　農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況與借款人協(xié)商確定。

第十五條　信用社對(duì)小組成員的存款利率實(shí)行上下限管理；在最低為同期中國(guó)人民銀行公告的法定活期存款利率，最高不超過(guò)法定活期存款利率加一個(gè)百分點(diǎn)的范圍內(nèi)，由信用社自行決定小組成員的各種存款利率。

第五章　附則

第十六條　本指導(dǎo)意見(jiàn)未盡事宜按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條　各地可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況由農(nóng)村信用社地(市)聯(lián)社，沒(méi)有設(shè)立地(市)聯(lián)社的由縣級(jí)聯(lián)社制定具體辦法，并報(bào)人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/P>

第十八條　本指導(dǎo)意見(jiàn)由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。