目前，農(nóng)村信用社都正處于改革的關(guān)鍵時期，在把握改革方向的同時，更需要關(guān)注圍繞在周圍的競爭因素，以及自身的軟設(shè)施建設(shè)，不但要通過成功改革來促進發(fā)展，而且要將自己的競爭力提上新的水平。

一、大中型銀行發(fā)起并參與村鎮(zhèn)銀行的組建，直接參與農(nóng)村市場的競爭

為推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的培育，銀監(jiān)會鼓勵大中型銀行發(fā)起并參與村鎮(zhèn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建，按照規(guī)劃，2009年-2011年，全國共計劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。大中型銀行的農(nóng)村市場設(shè)立分支機構(gòu)，無疑是對農(nóng)村信用社在農(nóng)村陣地的一個挑戰(zhàn)，在當今殘酷的經(jīng)濟形勢下，無論是軟環(huán)境，還是硬設(shè)施，農(nóng)村信用社的優(yōu)勢并不突出，甚至有些方面還很嚴峻，這里不得不提的是不良資產(chǎn)這塊沉重的包袱，始終是信用社發(fā)展的阻力，從而造成農(nóng)村信用社整體規(guī)模和經(jīng)營效益不成比例，競爭的基石顯得不牢固。據(jù)了解，工農(nóng)中建交五大行中，除中行未成立村鎮(zhèn)銀行，其余都組建成立了村鎮(zhèn)分支。

新成立的村鎮(zhèn)銀行大都會經(jīng)歷一段虧損期，但因為有一個強大的后盾，所以會很快發(fā)展起來，不會有太長的探索摸索期。農(nóng)村信用社雖說可以從他們的發(fā)展經(jīng)歷上借鑒很多經(jīng)驗，但作為沒有“血緣關(guān)系”且某種程度上是競爭對手的實體，有很多東西是學(xué)不來的，只能依靠經(jīng)驗來追求一定程度上的發(fā)展。

二、郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度尤為突出

作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融單位，郵政儲蓄銀行依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，成為一家資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。

我們感觸最明顯的就是郵儲的小額信貸業(yè)務(wù)，有數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個網(wǎng)點已開辦這項業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村信用社如何立足局部創(chuàng)新力求促整體發(fā)展

一是借鑒“政銀企”平臺經(jīng)驗，尋求政府推助里，搭建“政銀民”平臺。一直以來，通過“政銀企”平臺，政府在發(fā)揮行政職能的同時得到了業(yè)績，推動了地方的不斷發(fā)展；銀行在推出服務(wù)業(yè)務(wù)的同時得到了效益，實現(xiàn)了自己的不斷壯大；企業(yè)在享受優(yōu)惠條件的同時得到了利潤，滿足了自身發(fā)展需求，政府聲譽得到了提升，信貸資金的安全得到了保障，企業(yè)發(fā)展的難題得到了解決。面對農(nóng)民大多難以提供有效的抵押物、農(nóng)民專業(yè)合作社運行不規(guī)范、抵御風(fēng)險能力差、部分信用意識淡薄的特點，信貸資金很難發(fā)揮應(yīng)有的作用，信貸資金的安全也難以保障，所以，農(nóng)村信用社應(yīng)該尋求各級政府的幫助，積極促成“政銀民”平臺的搭建，做好“民”貸文章。

二是在網(wǎng)點建設(shè)中通過制度執(zhí)行來充分發(fā)掘內(nèi)部管理的潛力。過去，一提到發(fā)展難題，首先會借口于員工普遍文化水平不高、網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上、歷史包袱沉重，處于改革發(fā)展的今天，農(nóng)村信用社更應(yīng)該看到的是員工隊伍素質(zhì)的整體快速提升、網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐的加快，更應(yīng)該反思為什么會有大量的新增不良出現(xiàn)。作為一名合格的員工，要正視為什么同處一地的金融機構(gòu)，別人盈利而我們虧損，別人利潤總是大于我們，在我們陳述農(nóng)村市場種種不好的同時，大中型銀行卻在向農(nóng)村進軍。我想從客戶對我們的服務(wù)方式和服務(wù)態(tài)度的反應(yīng)上可以看出我們的服務(wù)水平還有很大提升的空間，我們的內(nèi)控制度還執(zhí)行的不到位，這就不能單靠自覺意識，需要制度的約束，不是我們沒有制度可依，只是我們?nèi)鄙賴栏竦膱?zhí)行，考核就是創(chuàng)新制度執(zhí)行的有效途徑。