伴隨著信用卡市場的蓬勃發(fā)展，各類信用卡犯罪也日益猖獗，而利用信用卡進行惡意透支詐騙銀行資金表現(xiàn)得尤為突出，因此，預防和打擊惡意透支，對于維護金融秩序，保障銀行資金安全具有重大的現(xiàn)實意義。

據上海金融報報道，自1985年我國開辦信用卡業(yè)務以來，伴隨著信用卡市場的蓬勃發(fā)展，各類信用卡犯罪也日益猖獗。近年來，上海市公安機關立案偵查的信用卡詐騙案件呈大幅上升趨勢。據初步統(tǒng)計，在近幾年立案偵查的信用卡詐騙案件中，犯罪嫌疑人利用信用卡進行惡意透支詐騙銀行資金表現(xiàn)得尤為突出。因此，預防和打擊惡意透支，對于維護金融秩序，保障銀行資金安全，具有重大的現(xiàn)實意義。

犯罪要件構成從犯罪構成來分析，以惡意透支行為構成信用卡詐騙罪應當具備以下要件：在主體要件方面，首先，惡意透支型信用卡詐騙罪的主體應是合法持卡人。從信用卡業(yè)務看，“持卡人”應是通過向發(fā)卡銀行申請，銀行審核通過后，準予其使用信用卡的人。從邏輯上講，只有合法持卡人利用有效真卡進行惡意透支，才能稱得上真正意義上得“信用卡惡意透支”。

其次，在“借卡人”借卡惡意透支如何認定方面，應當根據具體情況分析判斷。借卡人使用持卡人的信用卡進行透支，超過規(guī)定期限沒有還款，銀行會向持卡人催收，主要是通過電話催收、上門催收以及掛號信等方式。通過銀行的催收，持卡人應當?shù)弥庞每ㄍ钢闆r，在這種情況下，持卡人應當負責還清透支款項。如果借卡人惡意透支，造成銀行財產損失和金融秩序的破壞，應當追究借卡人刑事責任，如果持卡人不具有主觀犯罪的故意，可由民事法律規(guī)范調整其轉借信用卡的行為。如有證據證明，持卡人明知借卡人是為了達到惡意透支的目的，或雙方惡意串通透支，則應當追究借卡人和持卡人雙方的刑事責任。

最后，對單位主體問題，筆者建議將單位主體納入到刑法規(guī)制的范圍內。在相關立法得到完善之前，對于單位惡意透支信用卡詐騙的，對單位直接主管人員和其他直接責任人員，以信用卡詐騙罪追究刑事責任。

從客觀方面來看，犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。包括超過規(guī)定限額透支和超過規(guī)定期限的透支。

首先，關于“超限額”的惡意透支。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實際存款余額以上的最高限額。筆者認為在技術上，不論是單筆透支還累計透支，不論是人工透支還是ATM（自動取款機）透支，不論是本地透支還是異地透支，持卡人均不能超過其發(fā)卡行規(guī)定的透支限額完成透支，這在技術上是行不通的。因此，“透支數(shù)額超過信用卡透支限額”的規(guī)定很難正確解讀。

其次，關于“超期限”的惡意透支。《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，準貸記卡透支期限最長為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為1個月。若透支額雖沒超過限額，但超過上述期限，經發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個月。如果行為人未經催收自動歸還或者在催收后歸還透支款項的，不以犯罪處理，構成不當透支，承擔相應民事責任。透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔保人。拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還。

因此，發(fā)卡行直接向持卡人催收遭拒的，即可認定犯罪，因為持卡人拒不歸還時，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構成要件。至于其擔保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節(jié)考慮；發(fā)卡行直接向擔保人催收，擔保人歸還的，持卡人不成立犯罪；擔保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的，構成犯罪。

如何認定近年來，公安機關以及檢察機關逐漸統(tǒng)一了反映犯罪構成要件（主要是主觀和客觀方面）的相關證據規(guī)格，解決了根據持卡人客觀行為認定與主觀心理推定的一些技術問題。

一方面，從申請信用卡、透支、欠款不還等一系列行為組合認定，具備惡意透支的客觀行為。

從本質上講，持卡人申請信用卡主要是為了能夠取得消費信貸，大多數(shù)涉嫌惡意透支者在申請信用卡之初也并不完全都是事先預謀犯罪的，而持卡人也往往會借口經濟困難而無法償還欠款。因此，通常我們認定構成惡意透支的有兩種情況，即：“明知自己有償還能力而不還的；明知自己沒有償還能力而使用的”。

但我們注意到，相當一部分涉嫌惡意透支的持卡人都會在申請信用卡過程中，采用虛構工作單位和薪資等手段，其目的是讓銀行誤認其具有相應的償還能力而盡快核準發(fā)卡，而一旦采用這類手段騙得信用卡，也就必然產生透支、欠款不還等一系列的連鎖反映，而且在透支過程中也往往是借多還少。由此，通過對持卡人從獲得、使用信用卡全過程的組合取證，就能確定構成惡意透支的客觀行為。

另一方面，界定“非法占有目的”的推定標準。

并非所有透支不還的行為都能確定為惡意透支。我們認為有以下幾種行為是不能確定為具有“非法占有為目的”的，即：持卡人透支后完全喪失經濟來源并且沒有再透支的；透支后暫時沒有償還能力，但在銀行催欠后主動聯(lián)系并積極協(xié)商解決的；持卡人將信用卡交給他人使用或者由副卡持卡人透支的。由于銀行根據信用卡透支款的10％設定了“最低還款額”，持卡人只要在透支后根據“最低還款額”按月償還就不會進入全額催欠程序，自然也就不可能構成犯罪。

反之，即便持卡人借口缺乏經濟收入、透支款借給他人尚未歸還等理由，只要具備了以下三個條件，就應當被推定具有“非法占有為目的”，即：透支款是持卡人透支使用；透支后未按“最低還款額”償還并進入全額催欠程序的；經銀行催還欠款后三個月以上未歸還的。

防范對策要消除信用卡犯罪的隱患，必須在積極開拓信用卡市場的同時，加強立法工作，將信用卡管理納入規(guī)范化的軌道，確保信用卡市場穩(wěn)定健康發(fā)展。

首先，嚴把發(fā)卡第一關。發(fā)卡機構在辦理信用卡的過程中，要認真審核申領人的資料，嚴把發(fā)卡第一關。要注重對申領人的資信調查，以確保申領人身份的真實性。除了要嚴格審查公安機關提供的有效身份證件外，還要依據申領人的不同情況區(qū)別對待，可根據申領人有無固定住處、固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等資信等級，分別辦理信用額度不同的信用卡，同時要交納不同數(shù)量的保證金。有資產擔保的，要杜絕個人資產重復擔保、申領人之間互相擔保、假擔保等現(xiàn)象。對個人擔保、公司單位擔保的，應逐步按國際慣例實行財產抵押。

另一方面，銀行要對自己的工作人員加強業(yè)務技能培訓，建立完善的內部監(jiān)管制度，建立專門的稽核工作體系，還可以借鑒國外信用卡公司的做法，建立內部調查制度，如“萬事達、維薩和歐洲國際（EuropeInternation-al）”等組織、建立了自己的調查員，幫助執(zhí)法機構從各國收集證據，提供線索，甚至在審判犯罪分子時提供專家證人。
其次，建立信用卡風險預警管理和操作系統(tǒng)，有效地預測、分析、監(jiān)控和排除在信用卡業(yè)務中間可能發(fā)生的風險，使風險在最小范圍內、最短時間內得到控制，同時對風險的擴大和發(fā)展進行新的預警管理。在發(fā)卡行之間、發(fā)卡行和警方之間加強合作和信息共享。各個發(fā)卡行之間協(xié)力建造共享的網絡系統(tǒng)，定期交換情報資料，通報不良持卡人的情況和交易活動，提出相關的建議并加強防范，同交換信用卡欺詐的信息實現(xiàn)信息數(shù)據共享。

另外，發(fā)卡行要及時將可能發(fā)生和已經發(fā)生的欺詐時間通報警方，以便防范和及時打擊犯罪。同時，警方也要通過警方和發(fā)卡行之間的在線網絡，及時通報自己所掌握的情報信息。

再次，建立“黑名單”共享信息庫及風險準備金制度和保險制度。所有發(fā)卡銀行都應該建立不良持卡人或非 法戶的“黑名單”信息庫，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對惡意透支不還、經發(fā)卡銀行核銷的戶，收錄在計算機系統(tǒng)內“黑名單”信息庫中，禁止申請辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理，防止其再次辦卡，連續(xù)詐騙。

此外，發(fā)卡機構可提取風險準備金，有效地補償和減少信用卡風險，并對因經常透支而又不還錢，或因詐騙行為等被止付的人，建立“不良持卡人”信息庫，將名單通報，使金融系統(tǒng)對信用卡業(yè)務風險共同防范。