2011年12月8日至14日，根據(jù)單位安排，筆者參加了在香港金融管理學(xué)院舉辦的金融研修班培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容涉及香港金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)、發(fā)展戰(zhàn)略和營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)控制、前臺(tái)服務(wù)、支付結(jié)算體系等，采用老師授課和實(shí)地參觀相結(jié)合的方式，授課老師多為在香港金融服務(wù)業(yè)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任過(guò)中高級(jí)管理人員的資深專家，有強(qiáng)較的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過(guò)一周的學(xué)習(xí)交流和網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地考察，對(duì)香港金融業(yè)的發(fā)展有了初步認(rèn)識(shí)，并由此對(duì)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展做了些粗淺思考，供交流探討。

一、對(duì)香港金融服務(wù)業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)的認(rèn)識(shí)

香港作為全球三大金融中心之一，其金融服務(wù)業(yè)高度發(fā)達(dá)，香港只有700萬(wàn)人口，卻擁有152家持牌銀行，這從其街頭林立的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)就能感受到。近二十年香港金融服務(wù)業(yè)更是經(jīng)歷了飛速的發(fā)展，尤其是在亞洲金融危機(jī)和美國(guó)金融海嘯的沖擊下，香港的金融業(yè)管制和銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)受住了考驗(yàn)，截至2010年末，其整體不良貸款比率為0.77%，資本充足率達(dá)15.9%。股東回報(bào)率為14.2%。香港金融服務(wù)業(yè)的成功，源于其得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)，寬松的稅賦環(huán)境，有效的政府監(jiān)管，充分的競(jìng)爭(zhēng)以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)的發(fā)展模式和監(jiān)管模式多自香港借鑒而來(lái)，可以說(shuō)香港銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)一定程度上代表著未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展方向。

1、銀行服務(wù)由傳統(tǒng)的產(chǎn)品銷售向財(cái)富管理方向發(fā)展。香港實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行可以從事保險(xiǎn)和投資業(yè)務(wù)，同時(shí)香港銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分充分，利率市場(chǎng)完全放開(kāi)，銀行平均凈息差只有1.23%（2011年3月數(shù)據(jù)），這意味著無(wú)論從客戶需求還是銀行自身發(fā)展來(lái)講，僅僅依靠傳統(tǒng)產(chǎn)品都無(wú)法支撐銀行的發(fā)展，必須給予客戶更豐富和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。近年香港銀行業(yè)更注重零售業(yè)務(wù)發(fā)展，以“財(cái)富管理”的概念，為客戶提供從存貸款到信用卡、外匯、基金、債券、股票、保險(xiǎn)等全方位的服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

2、銀行強(qiáng)調(diào)為客戶提供更專業(yè)化的服務(wù)，增值服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行范圍，銀行成為客戶貼心的朋友。為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，一是對(duì)銀行前臺(tái)人員提出了更高的要求。香港金管局規(guī)定，銀行員工必須考取證券、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金管理的牌照，才可以上崗從業(yè)，否則便是違法，會(huì)受到嚴(yán)厲的懲罰。當(dāng)然，這只是從業(yè)最基本的要求，若要為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，還需要接受大量的后續(xù)培訓(xùn)，業(yè)界還要求從業(yè)人員考取財(cái)務(wù)策劃師或財(cái)務(wù)分析師等專業(yè)資格，從業(yè)人員必須有豐富的理財(cái)知識(shí)，熟悉銀行的產(chǎn)品、現(xiàn)時(shí)的行情，了解客戶的需求，才能為客戶提供量身訂做的金融產(chǎn)品。二是要求銀行業(yè)的后臺(tái)管理和組織架構(gòu)要圍繞為客戶服務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)。前臺(tái)銷售人員為客戶的專業(yè)化服務(wù)，需要后臺(tái)部門(mén)的有力支撐，包括總行部門(mén)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資部門(mén)對(duì)投資行情的把握和投資策略的制定等，當(dāng)然還需要各種管理信息系統(tǒng)的有力支撐。三是在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)和柜臺(tái)布局上體現(xiàn)專業(yè)化服務(wù)。香港銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多針對(duì)客戶層次和需求不同，設(shè)置專業(yè)化服務(wù)柜臺(tái)，有針對(duì)高端客戶的較為私密的理財(cái)服務(wù)室、針對(duì)一般客戶的投資服務(wù)柜臺(tái)、針對(duì)簡(jiǎn)單存取款服務(wù)的專門(mén)的柜臺(tái)，匯豐銀行還在一些網(wǎng)點(diǎn)還專門(mén)設(shè)置為老人服務(wù)的社區(qū)關(guān)愛(ài)柜臺(tái)。同時(shí)還借助自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，為客戶提供增值服務(wù)，如：結(jié)余高于預(yù)定金額提示、賬戶透支提示、生日提醒、代客戶送花等，銀行服務(wù)已超出傳統(tǒng)財(cái)務(wù)范圍，通過(guò)不斷拉近與客戶間的關(guān)系，提高客戶的忠誠(chéng)度?？傊?，香港銀行業(yè)將“客戶是上帝”的理念貫徹的淋漓盡致，因?yàn)橹挥袨榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶滿意度，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，維護(hù)自己的品牌和市場(chǎng)份額。

3、金融電子化在銀行業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。金融創(chuàng)新很大程度上是科技創(chuàng)新，因?yàn)槿魏萎a(chǎn)品的創(chuàng)新都離不開(kāi)電子化系統(tǒng)的支持，銀行的科技研發(fā)能力在競(jìng)爭(zhēng)中越來(lái)越重要。比如：匯豐銀行有一種叫“Mortage One”的產(chǎn)品，其他銀行知道這個(gè)產(chǎn)品很好，也熟悉這個(gè)產(chǎn)品的操作流程，但就是設(shè)計(jì)不出其業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持的軟件產(chǎn)品，因而無(wú)法模仿匯豐開(kāi)辦同樣的業(yè)務(wù)，無(wú)法打破匯豐在該產(chǎn)品領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

4、風(fēng)險(xiǎn)控制體系日臻成熟。香港銀行業(yè)基本建立了從董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)到高管層、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、其他部門(mén)和基層機(jī)構(gòu)的成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，各層次和各部門(mén)在風(fēng)險(xiǎn)管理中承擔(dān)的職責(zé)十分明確，有先進(jìn)精密的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，每一產(chǎn)品的推出都要進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、科技信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等有定量和定性的分析報(bào)告制度，不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有不同層次的管理人員進(jìn)行干預(yù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線上，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)更多是面向未來(lái)，強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范，在分析潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)以定量分析為主?；瞬块T(mén)則主要是對(duì)過(guò)往的交易和目前的運(yùn)作進(jìn)行審查，注重查清已有問(wèn)題。