經(jīng)過多年的探索實(shí)踐，農(nóng)信社長(zhǎng)期積累的沉重歷史包袱逐步得到化解，各項(xiàng)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，監(jiān)管指標(biāo)明顯改善，管理能力顯著提升，支農(nóng)主力軍作用日益凸顯，組建農(nóng)商行的時(shí)機(jī)日臻成熟。農(nóng)信社如何抓住這一難得的歷史機(jī)遇，順利完成股份制改造工作，筆者結(jié)合實(shí)際，談幾點(diǎn)粗略看法。

農(nóng)信社組建農(nóng)商行的必要性

組建農(nóng)商行既是農(nóng)信社自身發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。它不單單是字面上的改變，更是體制機(jī)制的全面改革。因此說完成股份制改革目標(biāo)，對(duì)農(nóng)信社和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。

（一）組建農(nóng)商行是適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反哺經(jīng)濟(jì)。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，改制不改姓，服務(wù)方向和服務(wù)宗旨不變，其扎根農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民的“草根金融”優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍作用將更加突出。

（二）組建農(nóng)商行是建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的必然要求。在經(jīng)營(yíng)原則、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)等方面，農(nóng)商行與農(nóng)信社有著本質(zhì)的區(qū)別，它能夠提高資金、資源和人才的集約化管理程度，有效增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)和約束，對(duì)提高經(jīng)營(yíng)管理、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提升服務(wù)水平有著不可估量的作用。

（三）組建農(nóng)商行是自身轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。組建農(nóng)商行有利于解決農(nóng)信社改革、經(jīng)營(yíng)、管理中的矛盾和問題，建立健全現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行規(guī)則和管理制度，名正言順地通過政府行為爭(zhēng)取財(cái)政性資金、涉農(nóng)資金等政策性、涉農(nóng)類資金，使經(jīng)營(yíng)機(jī)制更加靈活，激勵(lì)與監(jiān)督機(jī)制更加有效，競(jìng)爭(zhēng)力得以提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

（四）組建農(nóng)商行是滿足客戶金融服務(wù)需求的根本要求。農(nóng)信社“蝶變”為農(nóng)商行后，可以借助銀行名稱的品牌效應(yīng)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不再受地域和對(duì)象的限制，可以更好地為“三農(nóng)”、中小企業(yè)服務(wù)，有效提高資金使用效益，成為金融行業(yè)名副其實(shí)的“正規(guī)軍”，從而實(shí)現(xiàn)速度、質(zhì)量、效益的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)信社組建農(nóng)商行過程中存在的困難與問題

雖然經(jīng)過多年的改革發(fā)展，農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)也持續(xù)向好，但與商業(yè)銀行相比，仍存在著一定的差距。

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。目前，農(nóng)信社投資股與資格股比例失調(diào)，股權(quán)結(jié)構(gòu)仍顯分散，普遍存在資格股占比高、投資股占比低，自然人股占比高、法人股占比低，職工股筆數(shù)少金額大、一般自然人股筆數(shù)多金額小等不合理現(xiàn)象。

（二）法人結(jié)構(gòu)不合理。在實(shí)際操作過程中，缺乏產(chǎn)權(quán)制度和法人治理的具體標(biāo)準(zhǔn)，“三會(huì)一層”職責(zé)不明確、內(nèi)設(shè)專職委員會(huì)形同虛設(shè)、社員代表大會(huì)制度流于形式，廣大社員（股東）權(quán)利發(fā)揮不充分，無形中降低了管理經(jīng)營(yíng)效率。

（三）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。近年來，農(nóng)信社雖然通過加強(qiáng)與政府的溝通聯(lián)系，加大了國(guó)家公職人員到逾期貸款清收力度，實(shí)行了內(nèi)部責(zé)任貸款“明責(zé)自清”、“貸款責(zé)任終身制”，取得了良好效果。但受諸多歷史因素、信用環(huán)境、人為原因等影響，資產(chǎn)質(zhì)量不高仍是影響農(nóng)信社改革發(fā)展的一大桎梏。

（四）人員結(jié)構(gòu)不合理。2006年以來，全省農(nóng)信社先后招聘了一大批大學(xué)畢業(yè)生，初步完成了人事制度改革，但專業(yè)性、復(fù)合型人才仍然相對(duì)缺乏，人才錯(cuò)位、斷層現(xiàn)象明顯。特別是隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線、“信合通”銀聯(lián)卡的發(fā)行，員工之間的個(gè)體差異顯得尤為突出，一定程度上制約了農(nóng)信社的改革發(fā)展。

加快農(nóng)商行組建步伐的幾點(diǎn)建議

對(duì)照農(nóng)商行的組建標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件，農(nóng)信社在股金結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部機(jī)制方面仍存在一定困難和問題。因此，在產(chǎn)權(quán)制度改革中，必須按照市場(chǎng)原則、股份制方向，找準(zhǔn)差距，權(quán)衡利弊，整合資源，對(duì)癥下藥，不斷加快農(nóng)商行的組建步伐。

（一）加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取政策扶持。農(nóng)信社能否順利組建農(nóng)商行，關(guān)鍵在于政府、銀監(jiān)等有關(guān)部門改革的決心和力度。因此，農(nóng)信社要在加快自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)上，要與政府、銀監(jiān)等相關(guān)部門多溝通、多聯(lián)系，努力爭(zhēng)取一系列的扶持政策和優(yōu)惠政策，盡快達(dá)到農(nóng)商行的組建標(biāo)準(zhǔn)；政府部門要充分認(rèn)識(shí)組建農(nóng)商行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，充分發(fā)揮引導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，在稅收減免、不良貸款清收盤活、房屋權(quán)證等方面制定出與之配套的制度辦法，給予農(nóng)信社足夠的政策支持；銀監(jiān)部門要綜合考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、農(nóng)信社之間差異較大等地域因素，在政策條件和組建標(biāo)準(zhǔn)上加以區(qū)別對(duì)待，分批次、分梯隊(duì)地進(jìn)行股份制改造。特別是對(duì)暫不符合組建標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)信社和五B級(jí)以下的高風(fēng)險(xiǎn)社，要突破現(xiàn)有政策界限，給予足夠的幫助引導(dǎo)，允許轄內(nèi)效益好、盈利多、撥備高的社抵補(bǔ)其虧損掛賬、呆賬準(zhǔn)備金缺口，逐步縮小社與社之間的差距，提高監(jiān)管等級(jí)，改制為股份制銀行。

（二）調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。要按照“積極、穩(wěn)妥、合理”的原則，最大限度地放寬入股條件，積極吸納符合條件的各類投資資本，加快股本結(jié)構(gòu)的重組調(diào)整步伐，盡快實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，不斷壯大資金實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和綜合發(fā)展能力。同時(shí)，要讓廣大投資股社員充分享受“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”的權(quán)利，并擁有一定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)、重大項(xiàng)目決策權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)，與農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為“產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)高效、效益一流”的市場(chǎng)主體。

（三）清收不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。要按照“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”的原則，準(zhǔn)確把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，切實(shí)做到審貸分離，不斷加強(qiáng)新增貸款質(zhì)量的考核，從源頭上遏制不良貸款的產(chǎn)生；要緊緊抓住清收國(guó)家公職人員到逾期貸款的有利時(shí)機(jī)，充分借助公、檢、法及組織、人事、新聞媒體等力量，主動(dòng)尋求社會(huì)各界的支持幫助，積極引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，持續(xù)加大不良資產(chǎn)的清收處置力度，真正實(shí)現(xiàn)占比、余額“雙下降”。

（四）完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。要嚴(yán)格執(zhí)行“三權(quán)”分離制度，積極探索建立理（董）事會(huì)經(jīng)營(yíng)決策機(jī)制，充分發(fā)揮高級(jí)管理層和內(nèi)設(shè)專業(yè)委員會(huì)在經(jīng)營(yíng)管理中的作用，把經(jīng)營(yíng)班子深化為經(jīng)營(yíng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，把監(jiān)事會(huì)深化為經(jīng)營(yíng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，真正形成各司其職、分工協(xié)作、相互制約、真正發(fā)揮作用的新型法人治理結(jié)構(gòu)；要按照業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，遵循“效益最大化”原則，逐步解決按行政管理機(jī)制設(shè)置內(nèi)部科室和按行政級(jí)別縱向設(shè)置管理機(jī)構(gòu)問題，對(duì)現(xiàn)有內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，構(gòu)建全新的組織管理體系；在員工招聘上，要逐步向法律、計(jì)算機(jī)、審計(jì)、規(guī)劃等專業(yè)方向傾斜，不斷提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)和綜合應(yīng)對(duì)能力；在干部選拔上，要嚴(yán)格按照省聯(lián)社提出的“三個(gè)推薦”、“兩個(gè)依靠”原則，建立健全科學(xué)的人力資源評(píng)價(jià)考核和激勵(lì)約束機(jī)制，充分挖掘廣大員工的潛在能力，為組建農(nóng)商行提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。